Chao mung ban doc den voi www.KinhDoanhPhongCachViet.com

Chao mung ban doc den voi www.KinhDoanhPhongCachViet.com

Ấn trực tuyến của tạp ch� Kinh Doanh & Phong C�ch xuất bản tại �c

 

Vay thế chấp một điều không tránh khỏi

Vay thế chấp, nói nôm na là món nợ mua góp nhà. Dù thích nó hay không, thì bạn cũng đang đến với nó và món nợ này sẽ tham gia vào việc chi xuất của bạn trong nhiều năm tới. Biết khả năng của các khoản vay mua nhà của mình sẽ cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn khi bạn cần chúng. Có hơn một khoản vay mua nhà, là ngay lập tức bạn có một đáp ứng trước mắt. Cơ hội được vay, và được cho vay, của bạn với ngân hàng sẽ linh hoạt hơn hơn bạn nghĩ.

Chỉ cần biết những gì bạn có thể, và không thể làm, sẽ giúp bạn rất nhiều nếu như bạn muốn giảm bớt các hạn trả nợ, tiết kiệm một số tiền lãi hoặc giảm bớt áp lực tài chính ở giai đoạn quan trọng của cuộc sống của bạn.

Tài khoản Bù đắp

Các ngân hàng thường có một loại trương mục gọi là Tài khoản Bù đắp để chứa đựng tiết kiệm của bạn. Tài khoản Bù đắp này sẽ hỗ trợ nhiều trong việc giảm chi phí lợi ích tổng thể, về các khoản vay mua nhà của bạn.

Cách bù đắp tài khoản là sử dụng số tiết kiệm đang có để làm tụt giảm số tiền vay, làm giảm lãi suất được tính toán. Ví dụ, một khoản vay 100.000 với 50.000 hiện có trong tài khoản bù đắp, như vậy lãi suất chỉ tính trên $50.000 thôi.

Số tiền trong tài khoản bù đắp sẽ có sự chiết tính lãi suất tương tự như các khoản vay mua nhà và có hiệu lực bù đắp vào chi phí lãi suất các khoản vay mua nhà. Điều này có nghĩa là bằng cách đặt tiền vào một tài khoản bù đắp, và trả nợ tối thiểu hoặc nhiều hơn về khoản vay mua nhà của bạn, bạn sẽ cắn vào số tiền gốc sớm hơn và giảm thời hạn của khoản vay.

Tái rút ra (redraw)

Tái rút ra (redraw) là một thiết kế thời trang đối nghịch lại với Tài khoản Bù đắp, nhưng trong trường hợp này, bạn đang thực sự trả nợ đối với các khoản vay nhà ở, trên trên số nợ tối thiểu. Trả thêm sau đó, có thể được rút ra từ tài khoản vay, vào một ngày nào đó trong tương lai .

Ví dụ, nếu số trả của bạn được quy định tối thiểu là $2000 một tháng, nhưng bạn có khả năng trả hơn mức tối thiểu. Bạn trả đến $2500 một tháng, dư mỗi tháng $500 như vậy cuối năm bạn sẽ có $6000 trong việc tái rút ra, nhưng cái lợi là bạn sẽ được giảm lãi suất trên các do số tiền gốc $6000 và  nợ vay thế chấp sẽ được khấu trừ lãi suất trên giảm số lượng.

Trở về đầu (Top-up)

Căn bản của việc Top-up nghĩa là trở lại “thưở ban đầu” (lưu luyến ấy) cho phép bạn vay thêm tiền lên đến số tiền bạn đã vay mượn ban đầu. Điểm khác nhau giữa Top-up và Redraw đó làm việc trả nợ thêm mà bạn đã thực hiện. Với top-up, nói chung, là một cách hiệu quả hơn để có được kinh phí đổi mới…

Chuyển đổi tính năng

Đôi khi các khoản cho vay ban đầu bạn đã diễn ra với một ngân hàng hay cơ sở tài chánh không còn phù hợp với nhu cầu hiện tại của bạn, mặc dù nó đã thực hiện và tiến trình đã vài năm qua.

Một ví dụ điển hình của việc này là, các cơ sở cho vay, lúc ban đầu thường đưa ra một khoản vay trên cơ bản ít biến đổi, nhưng các quy định này không còn phù hợp với bạn trong lúc này vì bạn cần một khoản vay đầy đủ tính năng linh động hơn.

Trong trường hợp này, bạn không cần làm re-finance (tái vay) với một cơ sở tài chánh hay ngân hàng khác, bởi hầu như các ngân hàng hay cơ sở tài chánh đều cho phép người vay mượn có thể chuyển đổi tính năng của các loại vay. Các tùy chọn chuyển đổi sẽ phụ thuộc vào sản phẩm, ví dụ, trên một khoản vay mua nhà hầu hết các cơ sở cho vay sẽ cho phép bạn chuyển sang một sản phẩm chiết khấu có thay đổi, hoặc cố định.

Tính di động

Bạn đã có một khoản vay mà bạn đang hài lòng,  nhưng bạn muốn thay đổi món tài sản đang thế chấp. Nếu đơn giản hơn là bạn muốn bán căn nhà (đang góp) để mua căn khác (cũng bằng vay góp). Nếu là vậy, bạn cũng không cần trả hết căn này rồi mượn lại để mua căn kia, mà là bạn có thể thay đổi tài sản thế chấp nhưng vẫn giữ không thay đổi khoản vay. Bởi vì tính di động của khoản vay có thể hỗ trợ bạn trong trường hợp này.

Tính di động cho phép bảo đảm tiền vay được chuyển từ tài sản thế chấp này qua tài sản thế chấp khác.

Ví dụ, nếu bạn đã mua một căn mới, bạn có thể chuyển khoản vay hiện tại của bạn cho một tài sản mới, mà không cần phải làm một khoản vay mới.

Phân chia các khoản vay

Các cơ sở phân chia cho phép khách hàng vay có thể phân chia tổng số tiền vay của họ trên hai hoặc nhiều sản phẩm. Các cơ sở phân chia được sử dụng vì những lý do khác nhau, hai cái chính là: (1) để phân phối các khoản vay giữa các thuộc tính khác nhau khi được bảo đảm bằng một khoản vay, và (2) “nguy cơ” lây lan lãi suất. Việc phân chia phổ biến nhất được chỉ định tỷ lệ phần trăm nhất định của khoản vay như các sản phẩm lãi suất cố định và lãi suất biến.

Đình hoãn trả nợ

Một số trường hợp, người vay có được sự đình hoãn việc trả nợ qua một thỏa thuận từ nơi cho vay.

Hầu hết các trường hợp trong một số trường hợp nhất định bạn các tùy chọn có sẵn sẽ có cho bạn nếu cần thiết. Nên liên lạc với cơ sở cho vay để biết thêm về các cách cần thiết có thể trì hoãn việc trả nợ.

Dự báo RBA có thể hạ lãi suất thấp hơn nữa

Không thể nói chính xác lãi suất của RBA sẽ đi về đâu qua các chính sách về tiền tệ được phổ biến hàng qúy. Tuy nhiên người ta có thể dự đoán trên triển vọng kinh tế để ngụ ý ra việc giảm hay tăng của lãi suất trong tương lai gần.

Theo báo cáo Ngân hàng Dự trữ Australia (RBA) trong tháng qua thì tỷ lệ cơ bản của lạm phát Úc, sẽ được ổn định cho năm tới hoặc lâu hơn. Từ ngay dưới điểm giữa của RBA hai đến ba phần trăm phạm vi mục tiêu so với năm đến tháng chín, cơ bản lạm phát từ thuế carbon được dự đoán bởi RBA tại điểm giữa cho đến nửa thứ hai của năm 2013.

Trong khi đó, thất bại của nền kinh tế dự báo trước đó của RBA cho việc tăng trưởng kinh tế có nghĩa là tỷ lệ thất nghiệp được dự báo, sẽ tăng lên một chút, trước khi giảm dần khi nền kinh tế giành được động lực sau này trong giai đoạn dự báo.

Có thể có một số khả năng nhược điểm cho tỷ giá, nếu kịch bản từ RBA sẽ xẩy ra  như mong đợi, nhưng có lẽ không nhiều.

Với các độ trễ liên quan đến cắt giảm lãi bây giờ, có nghĩa là kích thích nền kinh tế thông qua khoảng thời gian đó, khi nó đã được giả định, được chọn lên tốc độ tăng trưởng trên mức trung bình dài hạn, trong khoảng trung bình là 3.3%.

Không chắc rằng RBA sẽ muốn thúc đẩy nền kinh tế nhanh hơn nhiều, so với tốc độ trung bình dài hạn rất dài, với mức độ dao động thất nghiệp gần mức thấp nhất của lịch sử.

Mặc dù vậy, ở điểm khác, cắt giảm lãi suất, có thể xẩy ra dễ dàng trong vài tháng tới, để đảm bảo tỷ lệ thất nghiệp không tăng lên nhiều hơn, sẽ là “một chút gì” (để nhớ để thương) mà người có những khoaản vay đang mong đợi.

Điều này cũng tùy thuộc vào các trạng thái kinh tế có ảnh hưởng đến nó như hiện tình kinh tế Châu Âu cũng sẽ là một kích hoạt đặc biệt.

Tuy nhiên, RBA cũng có những nhận thức mang tính rủi ro. Ở phía trên, như lạm phát có liên quan, có một khả năng của một “cải thiện chung trong sự tự tin toàn cầu”. Điều này có dấu hiệu tốt như các hiệu ứng lan tỏa từ khu vực khai thác mỏ, có thể biến mạnh hơn trong bùng nổ trước đó, chứ không phải là yếu hơn, như dự kiến của RBA.

Nhưng ngân hàng trung ương lưu ý những nguy cơ lạm phát ngược của Úc, Khả năng của một cuộc suy thoái toàn cầu đáng kể nguy cơ sẽ là nhược điểm chính cho lạm phát.  Như một kết quả - hoặc thậm chí là một nguy cơ cao đáng kể của nó.

Theo đó, các cơ hội của 1 loạt phòng ngừa cắt giảm lãi suất - như lãi suất  hiện nay là 4.5 % sẽ xuống còn dưới 4% là chuyện có thể xầy ra như Westpac dự đoán.[]

Đức Huy